Tarvitsetko Lainan?

Oikean summan ja takaisinmaksuajan valinta

Laske ensin, paljonko tarvitset. Älä pyydä ylimääräistä "varmuuden vuoksi". Jokainen turha euro maksaa sinulle korkoa ja nostaa kuukausierää.

Toisaalta liian pieni summa ei kata tarpeitasi. Joudut ehkä hakemaan pian uutta rahoitusta, mikä tuo lisää kuluja ja hakemusprosesseja.

Mieti tarkkaan:

• Mikä on todellinen tarpeesi tänään?
• Tuleeko lähiaikoina muita menoja?
• Paljonko pystyt maksamaan takaisin kuukaudessa?

Takaisinmaksuaika vaikuttaa suoraan kuukausierän kokoon. Pitkä aika pienentää erää, mutta nostaa kokonaiskustannuksia. Lyhyt aika säästää rahaa, mutta vaatii isomman kuukausierän.

Valitse aika, joka sopii budjettiin mutta ei venytä laina-aikaa turhaan. Mitä nopeammin maksat pois, sitä vähemmän maksat.

Pohdi myös, miten tulosi kehittyvät. Jos tiedät palkankorotuksen tulevan, voit valita lyhyemmän ajan. Jos tilanne on epävarma, pidä erä maltillisena pidemmällä ajalla.

Älä unohda: voit maksaa useimmat lainat pois etuajassa ilman lisäkuluja. Valitse turvallinen aika, mutta hyödynnä mahdollisuutta nopeampaan takaisinmaksuun kun tilanne sallii.

Korkovertailulla satojen eurojen säästöt

Kahden prosentin ero vuosikorossa kuulostaa pieneltä. Kuitenkin 10 000 euron lainassa se tarkoittaa yli 400 euron eroa kolmen vuoden aikana.

Korko kasvattaa hiljaa kokonaiskustannuksia. Mitä suurempi summa ja pidempi aika, sitä enemmän se vaikuttaa.

Tarkista aina todellinen vuosikorko. Se sisältää kaikki kulut ja kertoo, mitä todella maksat. Pelkkä nimelliskorko ei riitä vertailuun.

Osa lainanantajista mainostaa matalaa korkoa, mutta lisää päälle tilinhoitomaksuja tai avauskuluja. Toiset pitävät hinnan yksinkertaisena. Vertaa aina kokonaiskustannusta, ei yksittäisiä lukuja.

Jos sinulla on useampi avoin laina, vertaa myös yhdistämisen hyötyä. Yksi pienempikorkoinen laina voi maksaa vähemmän kuin kolme erillistä.

Kymmenen minuuttia vertailuun voi säästää satoja. Älä tyytymät ensimmäiseen tarjoukseen.

Miten löydät parhaan Lainan?

Kun etsit parasta lainaa, älä tyydy yhteen tarjoukseen. Tutki eri palveluntarjoajia ja vertaa niiden ehtoja huolellisesti. Digitaaliset palvelut helpottavat vertailua merkittävästi.

Vertaile aina useita vaihtoehtoja ennen päätöksen tekemistä. Huomioi korot, kulut ja takaisinmaksuehdot. Näin löydät varmasti itsellesi sopivimman ja edullisimman lainan.

Vakuudettomat lainat joustavaan rahoitustarpeeseen

Vakuudeton laina ei vaadi panttia, takaajaa tai kiinteistövakuutta. Myönnöt perustuu tulojesi ja luottotietojesi arviointiin. Hakeminen vie minuutteja, ja raha voi olla tilillä samana päivänä.

Tämä tekee vakuudettomasta lainasta sopivan ratkaisun tilanteisiin, joissa tarvitset rahaa nopeasti etkä voi tai halua käyttää omaisuuttasi vakuutena.

Käytä rahaa mihin haluat

Vakuudettomassa lainassa ei tarvitse perustella, mihin rahasi käytät. Lainanantaja ei kysy tarkkaa käyttötarkoitusta eikä vaadi selvitystä menoista.

Voit käyttää rahat:

• Kodin remontointiin tai kalusteisiin
• Auton korjaukseen tai varaosiin
• Matkaan tai harrastuksiin
• Odottamattomiin laskuihin
• Vanhojen lainojen yhdistämiseen

Vapaus valita itse antaa joustoa. Jos tilanne muuttuu, voit käyttää rahat siihen, mikä on juuri sinulle tärkeintä.

Nopeus verrattuna vakuudellisiin lainoihin

Asuntolainan tai muun vakuudellisen lainan hakeminen vaatii omaisuuden arvioinnin, rekisteritarkistuksia ja usein notaarin käynnin. Prosessi kestää viikkoja.

Vakuudettomassa lainassa päätös syntyy saman tien. Tarvitset vain henkilötiedot, tulotiedot ja tilinumeron. Ei turhaa byrokratiaa tai odottelua.

Kun hakemus hyväksytään, rahat siirtyvät tilillesi tunnissa tai seuraavana pankkipäivänä. Saat rahoituksen käyttöön silloin kun tarvitset, ei viikkojen päästä.

Pienemmät summat ilman raskaita menettelyjä

Vakuudeton laina sopii summiin 1000–60 000 euroa. Jos tarvitset alle 20 000 euroa, vakuudellisen lainan järjestäminen ei useinkaan kannata.

Pienempi summa tarkoittaa myös selkeämpää hallintaa. Näet täsmälleen, paljonko maksat kuukaudessa ja milloin laina on pois. Ei monimutkaisia lyhennyssuunnitelmia tai piilotettuja ehtoja.

Korko ja hinta joustavuuden vastapainona

Vakuudeton laina maksaa enemmän kuin asuntolaina tai autolaina. Korko on yleensä 5–15 prosenttia, kun taas vakuudelliset lainat liikkuvat 2–6 prosentissa.

Hinnan syy on yksinkertainen: lainanantaja ottaa suuremman riskin ilman vakuutta. Jos et maksa takaisin, heillä ei ole omaisuutta josta periä velkaa.

Silti joustavuus ja nopeus voivat olla sen arvoisia. Jos tarvitset rahaa heti etkä halua sitoa asuntoasi lainaan, vakuudeton ratkaisu on käytännöllisempi.

Vertaile tarjoukset huolellisesti. Korkoero parin prosentin verran saattaa tarkoittaa satoja euroja säästöä. Älä hyväksy ensimmäistä tarjousta miettimättä.

Luottotiedot ja niiden merkitys lainapäätöksessä

Lainanantaja tarkistaa luottotietosi jokaisessa hakemuksessa. Tarkistus kestää sekunteja ja kertoo, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä tai maksamattomia laskuja.

Puhtaat luottotiedot avaavat ovet useimpiin rahoituksiin. Merkinnät rajoittavat vaihtoehtoja, mutta eivät sulje niitä kokonaan.

Mitä luottotiedoissa näkyy

Luottotietorekisteri sisältää maksuhäiriömerkinnät viimeiseltä kolmelta vuodelta. Merkintä syntyy, kun lasku jää maksamatta ja asia etenee perintään.

Tyypillisimmät merkinnät:

• Maksamattomat puhelinlaskut
• Hoitamattomat pikalainat
• Vuokrarästit
• Perintään päätyneet luottokorttivelat
• Maksamattomat sakot tai verot

Merkintä poistuu automaattisesti kolmen vuoden kuluttua siitä, kun velka on maksettu. Jos et maksa, merkintä pysyy.

Kuinka merkinnät vaikuttavat päätökseen

Suurin osa lainanantajista hylkää hakemuksen heti, jos luottotiedoissa on yksikin merkintä. Automatiikka ei anna poikkeuksia.

Tähän on syy. Merkintä todistaa, että olet aiemmin jättänyt velat hoitamatta. Lainanantaja arvioi riskin liian suureksi.

Osa toimijoista tarjoaa rahoitusta myös merkinnöillä, mutta korko nousee huomattavasti. 7 prosentin sijaan voit maksaa 20–30 prosenttia. Summat jäävät pienemmiksi ja ehdot tiukemmiksi.

Tarkista tietosi ennen hakemista

Tilaa oma luottotietoraporttisi ennen kuin haet rahoitusta. Näet tarkalleen samat tiedot kuin lainanantajakin.

Raportin saat Bisnode Oy:stä tai Suomen Asiakastieto Oy:stä. Raportti tulee sähköpostiin samana päivänä.

Jos löydät virheellisen merkinnän, voit vaatia sen poistamista. Ota yhteyttä luottotietoyhtiöön kirjallisesti ja liitä todisteet velan maksamisesta. Korjaus kestää 1–2 viikkoa.

Jos sinulla on merkintöjä

Maksa avoimet velat pois nyt. Mitä nopeammin hoidat ne, sitä nopeammin kolmen vuoden odotusaika alkaa kulua.

Älä hae turhaan useista paikoista. Jokainen hylätty hakemus jää näkyviin ja kertoo epätoivosta. Odota mieluummin, että merkintä poistuu.

Voit kysyä suoraan lainanantajalta, myöntävätkö he rahoitusta merkinnöillä. Säästät aikaa ja turhat hakemukset eivät sotke historiaasi.

Tulot painavat myös vaakakupissa

Vaikka luottotiedot ovat kunnossa, lainanantaja arvioi maksukykyäsi. Tarkistus kattaa kuukausitulot, muut lainat ja elämiskustannukset.

Jos tulosi ylittävät 1500 euroa kuukaudessa ja sinulla ei ole muita suuria velkoja, saat useimmiten myönteisen päätöksen. Alle tuon rajan lainanantaja arvioi tapauskohtaisesti.

Työsuhde vaikuttaa vähemmän kuin luulet. Vakituinen työ auttaa, mutta määräaikainen tai yrittäjyys eivät estä rahoitusta, kunhan tulot ovat riittävät ja säännölliset.

Lainahakemus ja sen käsittely vaiheittain

Hakemus alkaa perustiedoista. Täytät lomakkeen, lähetät sen ja odotat vastausta. Prosessi on suoraviivainen, kunhan tiedät mitä odottaa kussakin vaiheessa.

Koko käsittely vie useimmiten 10 minuutista muutamaan tuntiin. Monimutkaisemmissa tapauksissa saattaa kulua yksi pankkipäivä.

1. Täytä perustiedot lomakkeelle

Lomake pyytää henkilötunnuksesi, puhelinnumerosi ja sähköpostiosoitteesi. Nämä tiedot tarvitaan tunnistautumiseen ja yhteydenpitoon.

Seuraavaksi kerrot kuukausitulosi. Ilmoita nettotulo eli se summa, joka tulee tilillesi palkanmaksun jälkeen. Älä pyöristele ylöspäin - lainanantaja tarkistaa luvut tulorekisteristä.

Lisäksi kysytään:

• Työtilanne (vakituinen, määräaikainen, yrittäjä, eläkeläinen)
• Asumismuoto (omistusasunto, vuokra-asunto)
• Nykyiset lainat ja niiden kuukausimaksut
• Haettava summa ja toivottu takaisinmaksuaika

Jotkut lainanantajat pyytävät pankkitunnistautumisen. Se antaa heille suoran pääsyn tulorekisteriin ja varmistaa tietojesi oikeellisuuden sekunnissa.

2. Automaattinen esikäsittely

Kun lähetät hakemuksen, järjestelmä käynnistää automaattitarkistuksen. Ensimmäisenä käydään läpi luottotiedot. Jos maksuhäiriömerkintä löytyy, hakemus hylätään välittömästi - ihminen ei edes näe sitä.

Seuraavaksi lasketaan maksuvarasi. Järjestelmä vähentää tuloistasi vuokran, muiden lainojen maksut ja arvioidun elinkustannusvarauksen (yleensä 600-800 euroa). Jos jäljelle jää riittävästi uudelle lainalle, hakemus etenee.

Esikäsittely kestää 30 sekuntia. Saat tekstiviestin tai sähköpostin kun päätös on valmis.

3. Alustavat tarjoukset tai hylkäys

Hyväksyntä tuottaa konkreettisen tarjouksen: hyväksytty summa, korko, kuukausierä ja takaisinmaksuaika. Numerot ovat lopullisia, ei neuvoteltavia.

Jos automaatio ei pysty arvioimaan tilannettasi, hakemus siirtyy manuaaliseen käsittelyyn. Tämä tapahtuu esimerkiksi kun:

• Tulolähteesi on epäsäännöllinen (freelance-työ, kausivaihtelut)
• Sinulla on useita pieniä lainoja
• Hakemasi summa on suuri suhteessa tuloihisi

Manuaalinen käsittely tarkoittaa odotusta. Joku ihminen käy läpi hakemuksesi ja arvioi kokonaistilanteen. Vastaus tulee 1-24 tunnin sisällä.

4. Tunnistaudu vahvasti ennen päätöstä

Ennen lopullista hyväksyntää sinun täytyy tunnistautua pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai vastaavalla. Tämä varmistaa, että juuri sinä haet rahoitusta.

Tunnistautuminen käynnistää myös viimeisen tarkistuksen. Lainanantaja näkee reaaliaikaiset tietosi tulorekisteristä ja varmistaa ettei tilanne ole muuttunut täyttämisesi jälkeen.

Jos kaikki täsmää, saat lopullisen päätöksen 5-10 minuutissa. Tässä vaiheessa tiedät tarkalleen:

• Myönnetyn summan
• Todellisen vuosikoron
• Kuukausierän euromäärän
• Takaisinmaksuajan
• Kokonaistakaisinmaksettavan summan

Numerot eivät muutu enää. Voit joko hyväksyä tarjouksen tai hylätä sen. Jos hylkäät, hakemus sulkeutuu eikä se vaikuta luottotietoihisi.

Mitä seuraavaksi tapahtuu

Kun hyväksyt tarjouksen, siirryt sopimuksen allekirjoitusvaiheeseen. Saat tarkan sopimuksen luettavaksesi ennen kuin sitoudut mihinkään. Vasta allekirjoituksen jälkeen rahat siirtyvät tilillesi.

Sopimuksen allekirjoitus ja rahat käyttöösi

Kun olet hyväksynyt tarjouksen, näet sopimuksen kokonaisuudessaan. Lue se läpi rauhassa ennen allekirjoitusta. Siellä lukee tarkalleen, mihin sitoudut.

Mitä sopimuksessa näkyy

Sopimus sisältää kaikki keskeiset tiedot yhdessä dokumentissa:

• Lainasumma euroina
• Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
• Kuukausierän määrä ja eräpäivä
• Takaisinmaksuaika kuukausina
• Kokonaistakaisinmaksettava summa
• Mahdolliset tilinhoito- ja avauskulut
• Viivästyskorko jos erä jää maksamatta
• Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot

Tarkista erityisesti kokonaiskulut. Lasketaan yhteen kaikki kuukausierät ja mahdolliset lisämaksut. Tämä luku kertoo, paljonko maksat yhteensä rahoituksesta.

Sähköinen allekirjoitus vie sekunteja

Allekirjoitat sopimuksen sähköisesti pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Fyysistä paperia ei tarvita.

Prosessi:

1. Avaat sopimuksen ja vierität sen läpi
2. Vahvistat, että olet lukenut ja ymmärtänyt ehdot
3. Tunnistaudut pankkitunnuksilla
4. Hyväksyt sopimuksen yhdellä klikkauksella

Saat vahvistuksen sähköpostiin heti. Viesti sisältää kopion sopimuksesta PDF-muodossa. Tallenna se omiin tiedostoihisi.

Rahat tilillesi samana tai seuraavana päivänä

Allekirjoituksen jälkeen lainanantaja käsittelee maksun. Nopeus riippuu kellonajasta ja pankkipäivästä.

Saat tekstiviestin kun rahat ovat matkalla. Summa näkyy tilisi saatavissa olevissa varoissa heti siirron saapuessa.

Voit käyttää rahat heti kun ne näkyvät tililläsi. Ei odotusaikoja tai jäädytyksiä.

Ensimmäinen erä ja maksuaikataulu

Saat sähköpostiin täyden maksuaikataulun. Siinä näkyy jokaisen erän päivämäärä, määrä ja jäljellä oleva pääoma kunkin maksun jälkeen.

Mitä tapahtuu allekirjoituksen jälkeen

Lainasopimus on voimassa koko takaisinmaksuajan. Ehdot eivät muutu kesken kauden - korko, erä ja aikataulu pysyvät samana.

Tarvitessasi apua tai kysymyksiä maksuista, ota yhteyttä lainanantajan asiakaspalveluun. Heidän yhteystiedot löytyvät sopimuksesta ja vahvistussähköpostista.

Pidä sopimus tallessa. Tarvitset sen esimerkiksi verotuksessa, jos vähennät asuntolainan korkoja tai selvität rahoitustilannettasi muuta lainaa hakiessa.

Lainan hinta eri summilla

Etsimme sinulle sopivimman lainan kilpailuttamalla 46 rahoituspalvelua. Näet erot summissa, ajoissa ja kokonaishinnoissa. Alla esimerkkejä 4% korolla.

*Arvio 4% vuosikorolla. Todelliset ehdot vaihtelevat.

Kokonaishinta nousee merkittävästi pidemmällä laina-ajalla. 70000€ laina maksaa 20 vuodessa 31760€ enemmän kuin pääoma. Kilpailutus auttaa löytämään edullisimman koron - jopa 0,5% ero säästää tuhansia. Vertaamalla näet todellisen hinnan ja valitset parhaan vaihtoehdon tarpeisiisi.